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保险新变化知多少?华安保险提醒你保险新规要知晓

目前,我国保险业面对的主要矛盾已经演变为保险供给不平衡、不足与人民群众日益增长、不断升级的保险需求之间的矛盾。对此,保险业也在不断推出新的管理规范、产品新规,以及更多新产品,以进一步增强消费者的获得感、安全感和幸福感。

但是许多新的约定与规则,不仅仅行业从业者需要理解学习,对于广大保险消费者而言,了解变化,也能让我们的消费决策更加英明。接下来,华安保险为大家讲解一下有哪些新变化吧。

话题一:重疾险新规来了,对消费者带来什么影响?

2020年11月5日,中国保险行业协会与中国医师协会发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范(2020年修订版)》,中国精算师协会发布《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2020)》,中国银保监会发布《关于使用〈中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2020)〉有关事项的通知》。至此,重大疾病保险新规修订完毕,并于2021年2月1日正式实施,这将进一步保护和提升消费者的保障权益,为保险业产品创新、理赔判定的更加科学合理夯实基础。

新规切换前后,大家都十分关注重疾险,市场上的重疾险销售也十分火爆。回顾来看,新规的变化及影响主要有以下几个方面:

一是首次引入轻度疾病定义,疾病种类增加。2020版重疾定义建立了重大疾病分级体系,将恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症3种核心疾病,按照严重程度分为重度疾病和轻度疾病两级,并新增了严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎3种重度疾病。与2007版相比,新版将原有25种重疾定义完善扩展为28种重度疾病和3种轻度疾病,并适度拓宽了保障范围。

二是扩展和优化了疾病定义。2020版扩展了对重大器官移植术、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、主动脉手术等8种疾病的保障范围,完善优化了严重慢性肾衰竭等7种疾病定义,使得定义更加贴近最新的医学标准和诊疗技术,为理赔判定提供了更加科学准确的依据。同时,明确了恶性肿瘤定义下两种不保的疾病——原位癌和交界性肿瘤。当然,各保险公司也可在2020版规定病种的基础上,在重疾险产品中增加原位癌保障责任,以满足消费者多元化的保险保障需求。

三是设定了轻症赔付比例上限。根据疾病的严重程度、诊疗费用支出和预后的不同,2020版将旧版中恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症的较轻症状列为轻度疾病,并规定每种轻度疾病累计保险金额不应高于所包含的相应重度疾病累计保险金额的30%。

新规实施后,对于消费者普遍关心的重疾新产品的保障程度、价格和理赔问题,我们认为可以从以下几点去评估:

首先,从产品保障程度看,根据前文分析,新旧重疾定义对保险产品责任范围不会产生很重大的改变,两类各有优点,新版下的产品仍能覆盖重要的重度疾病和轻度疾病。而且,消费者购买的很多重疾险只能赔付1次重疾,新版将部分病死率低、预后效果好的疾病归入轻度疾病,客观上使轻度疾病不占用重疾赔付次数,而且主流重疾险都有轻症豁免,轻症赔付完后免除后续保费,再得其它重疾还能再赔,保障程度更优。

其次,从产品价格看,虽然新版下有部分原来的重大疾病被归为了轻度疾病,赔付金额下降,但当前主流重疾险的重疾种类高达百种且包含中症、轻症、多次赔付等,新产品保障范围变动远小于新规下疾病定义的变动幅度,而新重疾表的整体变化幅度也并不大(新表简单对比旧表下,中青年段发生率恶化明显,未成年和老年段发生率降低),加上重疾险费率高低除重疾定义、重疾发生率表影响外,还要受到产品形态、定价利率、预定费用率甚至公司产品策略等因素影响。因此,新规下主流重疾险产品的价格可能略有下降但总体变化不大,而定期重疾险产品的部分年龄段产品价格则会有明显下降。

最后,从理赔方面看,按规定买旧版产品就按旧版规则理赔,买新版产品则按新版规则理赔,但从目前行业了解的情况来看,较多保险公司对旧版产品规定了客户择优理赔权益,客户可选择有利于自己的重疾定义进行理赔,这对购买了旧版产品的消费者而言不会产生较大影响。

话题二:“惠民保”遍地开花,究竟值不值得买?

“惠民保”是2020年保险业的重点热词,保险项目快速席卷各主要城市,成为百万医疗险后又一个现象级健康险产品。

到底什么是“惠民保”?简单而言,“惠民保”可以理解为是针对基本医保参保人推出的、与基本医保相衔接的普惠型补充医疗保险业务,一般在地方政府的指导或支持下由保险公司共保或独立承保、并由持有保险中介牌照的第三方公司提供平台支持或特约支持。

“惠民保”之所以能迅速成为爆款,除了政府相关部门的背书外,最关键就是“惠民保”具有低保费、宽门槛、高保额的特点:一是低保费。“惠民保”产品的价格往往是一年几十元到几百元不等。二是宽门槛。“惠民保”几乎零门槛参保,对基本医保的参保人不限年龄、不限职业,无健康告知、无等待期、可带病投保,对既往症人员参保限制也较少。三是高保额。“惠民保”的保障范围主要以社保目录范围内的住院医疗费用为主,或扩展至目录外部分费用及部分重疾的特定药品费用,住院医疗费和特药费用的保额往往达到百万或两百万以上。

当然在发展中,“惠民保”也客观存在一些问题,比如有些项目无法获取基本医保、大病保险经验数据,产品定价缺乏经验数据和精算依据,极易造成项目亏损;有些项目缺乏政府部门尤其是医保部门支持,投保率较低,项目面临亏损和可持续问题;有些城市行业共保情况混乱,部分城市同时存在多个“惠民保”,同业恶性竞争现象,容易产生销售误导等等。另外,对于消费者来说,“惠民保”赔付门槛高、报销比例低,例如设定2万元左右的免赔额相对较高,且需要扣除医保报销后的自费部分才计入免赔额,并且目录内外的医疗费用或特药费用通常设有赔付比例,这些规定也影响了参保人的获得感。

那么,如果已经有了基本医保或百万医疗险,是否还要考虑投保“惠民保”?消费者如何选择“惠民保”产品?我们有以下建议:

“惠民保”作为补充医疗保险出现,主要是因为我们的基本医保保障不够,仅靠基本医保仍无法解决“因病致贫、因病返贫”问题,目前,职工医保的实际报销比例大约为总费用(含自费)70%左右,而居民医保多在55%左右,个人仍需承担40%左右的自付或自费费用。并且重疾发生率逐年攀高,基本医保和城乡居民大病保险侧重保障医保目录范围内发生的费用,对于自费费用及价格高的癌症靶向药、罕见病用药大多无法报销,个人承担费用动辄十几万甚至几十万。“惠民保”的出险,可以解决目录范围内医保不报的部分和目录外特定药品费用,从而发挥有益的补充作用。

在“惠民保”产品的选择上,建议消费者重点关注产品的保障范围、免赔额、报销比例,还要注意到有些产品是保障范围广(包含目录内自付费用、目录外自费费用及目录外昂贵药费)但报销比例低,或者报销比例高但可报销的特药种类少、额度低。

对于大部分人来说,越严重的疾病、医保外需要花费越多,因此,在投保符合健康告知和经济条件允许的情况下,建议消费者考虑购买百万医疗险及重疾险来满足更全面的风险保障;而对于老年人、高危职业人群、或因健康状况较差无法购买商业健康险、以及保障欠缺的中低收入者而言,如果无法为自己配置百万医疗险等中高端医疗险,可以先选择“惠民保”作为基本医保的补充,提升对自身健康的保障水平。

话题三:养老保险,离我们真的很远吗?

当前,我国正面临严峻的老龄化问题,老年人口数量已达2.5亿(预计本世纪中叶老年人口将近5亿),老年抚养比例不断上升,高风险老年家庭增加,老年人口已超过了欧洲4个人口最大国家德、英、法、意的老年人口总和,这在产生巨大的养老保障和养老服务需求同时,也给养老保障体系带来沉重压力,如果不能妥善解决养老问题,对社会经济发展将产生较大的不利影响。因此,养老问题已成为我国当今乃至以后相当长一段时期内一个非常严重和现实的社会问题,更是全社会都要普遍关注关心的焦点。

说到养老,不少人可能认为有了退休工资,就不用担心养老问题,不用考虑购买其他养老保险。但实际上大多数人的退休金很难保证退休后的生活质量。

首先,我们先来了解养老金体系。我国的养老金体系由三支柱构成,第一支柱为基本养老保险,由政府主导并负责管理,包括城镇职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险,覆盖职工和城乡居民近10亿人,职工养老正是我们常说的“五险一金”中的养老险,目前企业员工退休工资大部分来自基本养老金。第二支柱为政府倡导、企事业单位自主发展的补充养老险,包括企业年金和职业年金,这部分绝大多数沦为了国有大型企业及机关事业单位的职工福利,并不是所有企事业单位都有。第三支柱是个人储蓄性养老保险和商业养老保险,重在发挥个人的作用,包括所有民众都可以自愿购买保障养老资金收益的年金保险、个人税收递延型商业养老保险、终身两全险等,积累长期补充养老金,享受养老服务。

其次,我们再来了解养老金替代率这个概念。养老金替代率是指劳动者退休后养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率,这是衡量劳动者退休前后生活保障水平差异的基本指标之一。根据国际惯例养老金替代率大于70%可维持退休前的生活水平;如果替代率达到60-70%,可维持基本的生活水平;如果替代率低于50%,则生活水平会较之前有大幅下降。

我国今年3月公布的“十四五规划”中,不仅提出了延迟退休的改革方向,还提出“发展多层次、多支柱养老保险体系,提高企业年金覆盖率,规范发展第三支柱养老保险。”这表明国家迫切需要发展第三支柱养老保险,不断完善多层次养老保障体系。银保监会副主席黄洪近期表示,比较理想的第三支柱替代率水平应该是为广大民众提供平均15-20%的养老金替代率,建议将商业养老保险明确为应对老龄化挑战的重点行业。人

社部公开介绍将研究出台个人养老金制度,提出“建立以账户制为基础、个人自愿参加、国家财政从税收上给予支持、资金形成市场化投资运营的个人养老金制度”,对符合规定的银行理财、商业养老保险、基金等金融产品都可成为第三支柱养老保险的产品,满足老百姓多层次、多样化需求。

由此可见,未来个人养老金发展空间巨大,商业养老保险也将成为填补养老金替代率缺口的重要力量。对于消费者而言,只有提前考虑个人养老保险,才能更好应对日益突出的未富先老、未备先老等问题,提升养老储备和养老金替代率,才能实现退休生活目标,享受舒适的养老生活。

话题四:《互联网保险业务监管办法》施行,云购保险有哪些变化?

拿起手机,动动手指,就可以为自己的需求增添一份保险保障。近年来,互联网保险业务快速发展,消费者投保越来越便捷。据中国保险行业协会测算,2020年上半年,互联网人身险业务累计实现规模保费1394.4亿元,同比增长12.2%。但与此同时,互联网保险也暴露出不少隐患和问题,银保监会2019年接到的互联网保险消费投诉约1.99万件。

为规范互联网保险业务,保护消费者合法权益,银保监会发布的《互联网保险业务监管办法》(以下简称办法)已于2021年2月1日起施行。与2015年版互联网监管办法相比,最新版办法在内容上有大量扩充,从原来的六章30条增至七章106条,推动互联网保险管理更趋规范。

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