如何最大程度地利用薪水

乍看上去：

工资税知识

如何使用直接存款可以在您的薪水中留下更多

发薪日贷款：您需要知道的

首先付款：这是

如何通过税前账户省钱

如何评估银行和信用合作社

充分利用薪水的摘要

您可以从今天开始的实用想法

由于许多原因，您的薪水是一种潜在的宝贵资源，而不仅仅是您通过为雇主工作而赚到的钱。

重要的是，不仅要通过支付正确的税款来负责任地处理薪水，而且要避免使用诸如发薪日贷款之类的短期贷款。

通过充分利用薪水，您可以扩展自己的收入，以支付更多的自付费用，还剩下一些钱可以用来保存未来的目标。

工资税知识

当您拿到薪水时，似乎大部分都被各种税收吞噬了。您可能会觉得很像艺人亚瑟·戈弗雷(Arthur Godfrey)，他说：“我为在美国纳税感到自豪;唯一的是，我为一半的钱感到骄傲。”

工资税类型

每个员工的薪水都扣留了税款;有些人可能会比其他人缴纳更多的税，具体取决于他们居住的地方。以下是通常从薪水中预扣的税种：

联邦收入

社会保障

医疗保险

国家收入

当地收入

如果您住在阿拉斯加，佛罗里达州，内华达州，南达科他州，德克萨斯州，华盛顿州或怀俄明州，则无需支付州所得税。在田纳西州或新罕布什尔州，您几乎不需要支付任何费用。

联邦所得税以及征收的州和地方所得税将从您的薪水中扣除，作为对您的年度所得税义务的付款。

社会保障税和医疗保险税是您退休时最终将从这些计划中获得的利益的贡献。社会保障金占您工资总额的6.2%(最高一定年额)，而医疗保险占所有工资的1.45%，而收入超过一定高额者的收入为2.35%。

…并且不要忘记某些费用

薪资卡有一些提及，即使它们与税收无关。如果您是通过工资卡(装满工资的借记卡)而不是传统的支票或直接存款来接收工资的，则应注意，使用钱可能会涉及费用。

可能需要付费才能取得余额，致电客户服务和/或实际使用卡。

如何使用直接存款可以在您的薪水中留下更多

直接存款涉及雇主将您在工资单中赚取的钱直接存入银行，储蓄和贷款或信用合作社的帐户。

您的雇主没有给您纸质支票，而是以纸质或电子形式提供了有关您的付款金额和预扣金额的某种通知。

直接存款如何运作

许多雇主提供直接存款。它为雇主节省了金钱，因为他们不必为签发纸质支票而付款，并且对您来说更安全，因为在存入银行帐户之前不存在支票丢失或被盗的风险。

如果您使用直接存款而不是获得纸质支票，则您的雇主将在每个付款期将通过电子方式将您的付款金额直接转入您的银行帐户。这些钱可能可供您在存入当天(发薪日)或之后的日子使用。

直接存款的优势

直接存款具有许多优势，可以帮助您充分利用薪水。如果您工作时间很零散，或者不住在金融机构附近，则可以节省开车去银行所需的时间和金钱。

如果您生病，休假或在发薪日休假，则您的支票将照常存入您的银行帐户，而您不必等到上班就可以等到资金。此外，如果您有直接存款，那么如果您无法到达银行且需要现金，则无需支付支票兑现费用。

直接存款还有许多其他优点。您可以从银行帐户设置自动转帐，以便按时从存入的资金中支付账单，将资金转入储蓄帐户，并就信用卡和汽车贷款等债务进行额外付款。

如果您存入纸质支票，银行可能会保留这些资金，而这些资金可能无法立即提取或用于支付您所写的支票或借记卡上的费用。

相比之下，直接存款的资金通常可以更快地使用，因此，您弹跳支票或借记卡上产生的费用的可能性较小。

这样可以节省您退回支票费用的金钱，也省去了等到支票清算并且有足够的资金来支付账单或提款时的麻烦。

许多银行，信用合作社以及储蓄和贷款公司向直接存入薪水的客户提供小幅的贷款利率折扣。另一个好处可能是免费的支票帐户。

缺点之一是，如果您决定更换银行，则必须在您的雇主处更改直接存款信息。您可能还需要更频繁地利用借记卡和ATM取款，才能将直接存款转为现金。

发薪日贷款：您需要知道的

发薪日贷款人提供小额贷款，旨在帮助您度过下一个薪水。这些贷款被设置为通过下一次薪水支付，但是许多低收入借款人需要下一次薪水的资金来支付账单，最终又拿出另一笔发薪日贷款。

发薪日贷款的利率很高-根据消费者金融保护局的数据，平均年利率高达400%。贷方还可能收取行政和贷款费用，这增加了发薪日贷款的成本。

根据负责借贷中心的数据，平均每个发薪日贷款借款人的债务期长达六个月以上，平均有9个发薪日贷款交易。每年有超过一千二百万的美国人获得至少一笔发薪日贷款。

发薪日贷款的工作方式

由于相对较小的财务紧急情况(例如汽车维修或医疗费用)，许多人最终获得发薪日贷款。发薪日贷款的高利率使借款人很难在到期时偿还贷款(在下一次支付薪水时)，因此他们最终会借入更多的钱，负债更深，从而形成了一个周期的债务很难突破。

从发薪日收到的款项中扣除作为发薪日贷款的一部分收取的费用和利率，但全额应在借款人的下一个发薪日到期。对于低收入借款人，不仅要偿还贷款和贷款中的费用，而且要有足够的钱来支付下一张薪水将要支付的即将到来的账单，这可能非常困难，现在必须使用这笔钱偿还发薪日贷款。

这就是为什么许多借款人最终不得不再次贷款并支付更多利息和费用的原因。

在这张2009年8月19日的照片中，维罗妮卡·麦格雷戈(Veronica McGregor)离开了，她的女儿16岁的凯蒂·麦格雷戈(Katie McGregor)在他们位于霍桑市的霍桑市泳池游泳老师的暑假里，查看工资单和其他财务信息。加利福尼亚雷东多海滩(AP Photo / Damian Dovarganes)

在这张2009年8月19日的照片中，维罗妮卡·麦格雷戈(Veronica McGregor)离开了，她的女儿16岁的凯蒂·麦格雷戈(Katie McGregor)在他们位于霍桑市的霍桑市泳池游泳老师的暑假里，查看工资单和其他财务信息。加利福尼亚雷东多海滩(AP Photo / Damian Dovarganes)

发薪日贷款成本

例如，如果您获得了350美元的发薪日贷款，则该贷款通常会包含60美元的费用。因此，您将获得290美元而不是350美元，因为费用是从贷款中扣除的。

如果您无法在到期时偿还这笔350美元的贷款(下一次付款需要一两周)，则您可能需要再支付60美元的利息和费用以保持该笔贷款的余额，或者借出另一笔350美元的发薪日贷款， 60美元的费用。

您可以每周或每两周支付$ 60的费用，因为您无法偿还原始的$ 350，因此可以轻松地继续这一周期。

如果您花了六个星期的时间偿还了这笔款项，然后您又停止了再发放发薪日贷款，那么借入350美元的费用为360美元。您所支付的费用将超过您实际借入的费用。

而且，如果由于您无力还清贷款而延长贷款期限，那么这些费用将会增加。如果您继续将贷款展期10周，最终将需要支付600美元的费用。

发薪日贷款的替代方法

如果您在财务危机中，可以使用发薪日贷款的替代方法。许多信用合作社提供的小额紧急贷款的利率远低于发薪日贷款人的利率。一些银行也有类似的计划。您也许还可以从信用卡获得预付款。尽管这些利率可能很高，但并不比发薪日贷款的利率高。或者，您可以向家人或朋友借钱。

如果您的问题是您负债累累或账单不堪重负，那么信用咨询会有所帮助。经认可的非营利信用顾问可以帮助您与债权人制定付款计划，以使您处于可持续的财务基础上。

首先付款：这是

如果您像很多人一样，想为自己省钱，但是到了从薪水中拿出钱的时候，您发现这里什么也没剩下。

您已经支付了房租，账单和休闲费。这样就无法保存。那么，为什么不先付出自己而不是最后付出呢?

先付钱是什么意思?

首先付钱是指在您支付任何账单或其他费用之前，先留出钱来进行储蓄。换句话说，您每月支付的第一笔“账单”应该由您自己承担。这会迫使您花费一些纪律。您可能会发现必须重新考虑自己的资金优先事项。

您可能无事可做，或者至少改变了处理方式。付钱是关于为诸如退休之类的目标做出定期而一致的贡献。尽管有些人可能将其视为一种剥夺，但这更多的是释放自己，以便您能够承受生活中的其他机会。

首先付钱是为了让自己比账单更重要。这并不是要自私-随着财富的增长，您会发现自己处于更好的位置来帮助他人。

一个例子

您先付钱就能赚多少钱?不同。举个例子：每月节省20美元，并以2%的利率每月存入五年，将产生约1,262美元。到了28岁时，每月拿出20美元，并将其存入一个年收入5%的帐户中，到65岁时，其年收入将超过24,000美元。

您可以每月为此放弃几个小奢侈品吗?这里的重点是，随着时间的流逝，即使少量存放也将加起来。您越早开始，它将越增长。一点点帮助。

随着年龄的增长和纪律性的提高，您可以增加出资额，并且可以选择增长超过5%的投资。

与退休有何关系

首先付钱给退休计划很重要，因为您需要在多年的时间里定期储蓄。您想养成习惯。如果您的雇主提供了退休计划，您可以参加并定期供款;如果它与您的捐款相匹配，那就像获得免费资金。

怎么做

首先付款的最轻松的方法是设置自动储蓄程序。您永远不会知道它已经消失了，您将进行相应的调整。考虑从现有帐户(例如，存有薪水支票的支票帐户)中定期安排取款，然后转入退休帐户。

通常，提供储蓄或投资帐户的任何金融服务机构都会提供自动储蓄计划。大多数退休帐户可以选择链接到您的储蓄或支票帐户，以便定期提取资金。

如果您发现自己无法通过先付钱来维持生计，那就寻找可以削减的支出或寻找筹集所需资金的方法。诚实而透彻地了解您的支出应该可以提供一些线索。

如何通过税前账户省钱

如果您的雇主提供专门帐户，例如灵活的支出帐户或健康储蓄帐户，则您可以省钱支付育儿，保健和通勤费用。

您可以指定将从薪水中扣除一定金额，以存入一个帐户中，以支付与工作相关的育儿，医疗保健甚至公共交通或停车费用。

税前账户类型

为了有资格向这些类型的帐户之一供款，您的雇主必须提供这些帐户。因此，请先咨询您的雇主，以查看哪些帐户可用以及如何进行设置。最常用的帐户是医疗保健灵活支出帐户，家属护理灵活支出帐户和健康储蓄帐户。

无论使用哪种类型的帐户，您留出的资金通常用于专门用于此目的的借记卡来支付特定费用。因为资金是从税前的薪水中扣除的，所以这笔钱比没有这些特定类型的支出帐户之一而支付这些资金的钱要远。

税前帐户如何提供帮助

例如，如果您需要花费1,000美元的牙科服务，那么利用雇主医疗保健灵活支出帐户或健康储蓄帐户的税前美元，而不是支票帐户中的税后美元，可能会更有利。例如。

尽管牙科手术的费用不会改变，但您在此过程中要缴纳的税款会改变。这些类型的医疗保健储蓄帐户可支付各种医疗费用，包括处方，医生就诊，住院，手术，医疗检查，牙科工作和其他医疗程序。

如果您的雇主提供有抚养费的灵活抚养支出帐户，则对于您的雇主来说，托儿费用也是如此。与这些费用相比，您所支付的税款可能少于仅使用税后现金帐户支付的税款。

您不必保存所有的医疗或育儿账单，只需保存您想要或负担得起的任何费用即可。但是，使用这些类型的帐户可以节省大量资金。

联邦政府允许雇主也提供运输灵活的储蓄帐户，该帐户可用于支付合格的运输费用，例如公共运输或停车费用。

您可以通过税前帐户节省多少?

通过这些各种类型的帐户可以存入的金额有限制，并且有不同的规则适用于它们。只有拥有高扣除额的健康保险计划，您才能开设一个健康储蓄帐户。

到2020年，个人每年可以为这类帐户节省3,550美元，而一个家庭最多可以节省7,100美元。资金逐年结转。

对于灵活的医疗保健支出帐户而言，情况并非如此，在该帐户中，您通常必须在年底之前将其支出。美国国税局现在允许这条规则有两个例外，您的雇主可以选择该例外：您可以从一年到下一年结转500美元，或者必须在两年半之前用完这笔钱。年底的每月宽限期。

到2020年，医疗保健灵活支出帐户的供款额每年不得超过2750美元，而家属护理灵活支出帐户的供款额每年不得超过5,000美元。对于运输支出帐户，合格的通勤费用每月限额为270美元，合格的停车费用每月限额为270美元。

如何评估银行和信用合作社

银行业务的哪些部分对您最重要?对于某些人来说，客户服务和便利就是一切。

对于其他人来说，省钱就是一切。还有一些人最关心机构的声誉，而其他人则最受其提供的服务的激励。每个人都不一样。

如果您未曾想过，请考虑评估您自己的银行或信用合作社，并问自己这是否是您真正想要的。如果您还没有，请查看下面列出的功能和服务，并问自己哪个对您最重要。

特征

以下是考虑的典型功能：

方便。你附近有树枝吗?是否可以在线访问?在线账单支付?这些时间是否符合您的时间表?

利息或股息率。最值得考虑的功能之一就是您可以期望获得的收益。提供什么利率或股息率?(利息在银行帐户上支付，而股息在信用社帐户上支付)。

由于信用合作社是非营利组织，因此他们通常可以支付比银行高的利率。寻找“年收益率”，其中要考虑收益的复合。

限制。您的帐户受到什么限制?例如，交易数量是否受到限制?存入资金后，您是否需要等待一定时间才能提取资金?

FDIC或NCUA成员身份。如果银行是联邦存款保险公司的会员，或者信用社是国家信用社协会的会员，则您的储蓄将获得最高250,000美元的保险。

银行规模。较大的银行倾向于提供更多的服务和选择，而较小的银行倾向于(通常)提供更周到的客户服务。

最低存款额。开户最低存款额是多少?

费用。费用通常是帐户的成败特征。比较不同机构的费用。

将其他帐户保留在同一提供商下的激励措施。

服务

通常，大型机构比小型机构提供更多的服务。他们通常有内部人员来提供诸如投资和财务计划等服务。

同样，通常，银行提供的服务比信用合作社更多-尽管规模可能会推翻这一点。

服务包括以下内容(并非所有机构都提供)：

网上银行，包括网上账单支付

自动取款机

直接存款

信用卡

借记卡

电话银行

取消支票

贷款，包括抵押，商业贷款和汽车贷款

透支保护

投资-股票，债券，共同基金，货币市场等

外币

财务策划服务

财务计划软件和预算工具

屋村规划服务

退休账户

退休计划服务

健康储蓄账户

企业账户

商业服务

现有帐户(例如，假期储蓄帐户)的差异

货币市场

先前月度报表的副本

旅行支票

抵押贷款

保管箱

出纳支票

汇票

电汇

教育计划

自动储蓄和投资选择

充分利用薪水的摘要

我们已经分享了一些有关延长薪资的方法的想法。通过实施我们提供的一些技巧，您可能可以增加您的储蓄，使用免税支出帐户支付一些费用，并避免浪费预算的陷阱，如发薪日贷款。

您可以建立更好的储蓄习惯，并减轻财务压力。

现在，您已经意识到可以充分利用薪水的各种不同方式，我们希望鼓励您采取具体步骤，使您的财务生活成为现实。

您可以从今天开始的实用想法

请与您的雇主联系，以查看是否可以将您的薪水直接存入您的银行或信用合作社帐户。

查看您的W-4，看看是否需要调整预扣税，这样您就不会获得大笔退款，但是有更多可用于每个付款期的预算。

此内容是与Financial Fitness Group合作创建的，Financial Fitness Group是FINRA兼容的金融健康解决方案的领先电子学习提供商，可帮助提高金融知识。